婚姻与破财指数

也许你还没想清楚，为什么自己总生活在破产边缘？是透支太多，还是收入太少？专家说，这些都是小事，真正的原因是你结婚了，有了小孩。听起来让人觉得很奇怪。
    　　当一对新婚夫妇海誓山盟时，他们并不知道未来理财的责任有多大。如果他们肯坐下来，参照人力资源部曾经使用过的分析工具，他们很快就会明白为什么生活会让人资不抵债。
    　　这个工具叫“同等修订尺度”，它是通过挑选并区别不同年龄段、不同经济状况和不同社会地位人的生活支出情况，而发明的一种财务工具，已经有20年历史，可信度相当高。
    　　如果把一对没有小孩的新婚夫妇生活支出指数设定为100，他们之前的单身指数则是71；婚后，第一个孩子降临，指数一下子涨到127；第二个孩子的诞生则把指数提高到147。
    　　然而，这不是最高点，指数会随着孩子年龄的增长而提高。当小孩长到6至15岁，指数会达到204；孩子16至17岁，指数会达到231，这也是最高峰。（显然，此数不包括有些提早上大学的孩子。）
    　　高峰过后，指数会逐渐下降。当只有一个孩子在家（假设另一个孩子不是上斯坦福或哈佛类的名校），指数降为186；当夫妇俩“穷得叮当响”的时候，指数也只能下降到120；夫妇俩退休了，指数变成104；当其中一位去世，指数达到底线57。
    　　这些指数综合起来得到一个生活周期，可以帮人们计算自己的收入需要增长多少，才能制定要两个孩子的家庭计划。
    　　如果从结婚当日算起，指数为100，到17～19年后，指数达到231的最高峰为止，一个家庭大概需要每年收入增长4.5％～5％，才可能保持生活达到原先的标准水平，即新婚时的100。
    　　如果家庭收入每年增长4.5％～5％，通货膨胀率是2.5％至3.5％，最基本的家庭计划要求收入每年增长7％～8.5％。这个要求不是坚持两三年，也不是5年，而是近20年。
    　　能满足这种要求的可能性不是很大。根据salary．com提供的资料，2003年，具有代表性的员工工资上涨期望值是3.7％，2004年员工工资平均上涨3.6％。最好的情况下，工资上涨幅度才高过通货膨胀率1％。
    　　当然，平均值也会给人误导。年轻员工工资提升速度可能比有经验的老员工快。但无论哪种工作，老板都不会因为员工开始为人父母、开支大增而涨工资。工资的涨幅只会取决于工作的复杂程度和劳动时间是否增加。
    　　很多年轻夫妇，因为意识到这个现实，所以决定少要孩子，甚至一生都不要孩子，这就是“丁克”逐年增加的原因。当然，目前还没有工具证明，哪种选择会让人一生的幸福度达到最高。